Le HCSF (Haut Conseil de la Stabilité Financière) impose aux banques des recommandations concernant le surendettement des ménages. Le HCSF est un organisme français né en 2013 suite aux conséquences dramatiques de la crise financière de 2007/2008.

Depuis la crise des subprimes aux USA, beaucoup de particuliers se sont retrouvés ruinés sur la planète. On vit dans un monde où on doit consommer à tout prix ! On achète une TV à crédit, on emprunte pour une auto, on achète sa maison à crédit… Bref, on se retrouve de plus en plus endettés… C’est un cercle vicieux.

Depuis début 2021, on demande aux banques de ne pas dépasser un taux d’effort de 35% des ressources de l’emprunteur*. De plus, on limite la durée de crédit à 25 ans.

Ce sont des directives que les établissements bancaires doivent suivre dans la grande majorité des dossiers. Cependant, des exceptions peuvent être faites dans certains cas, notamment pour des revenus élevés, des investissements locatifs… En fait, le banquier étudie le dossier dans les détails. Il évalue le risque pour prêter de l’argent ou pas. La barre des 35% peut donc être franchie dans certains cas.

En conséquence, les conditions d’emprunts se durcissent. Ce qui signifie que l’on doit mettre un apport pour certains achats immo. Pire, certains d’entre nous ne peuvent plus emprunter car le dossier est refusé.

Avec de telles conditions acheter dans une métropole en 2022 devient un casse-tête chinois.

Epargner (en amont) est donc la meilleure solution pour soumettre un dossier « blindé » à son banquier !

Alexandre  LEGRAND

*revenu net avant impôt